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作者: 日期:2021-07-05 11:31:20

民间借贷,是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。

由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用民间借贷的规定。

合同成立

民间借贷合同成立的时间

自然人之间的借款合同具有下列情形之一的,可以视为合同成立:

(一)以现金支付的,自借款人收到借款时;(二)以银行转账、网上电子汇款等形式支付的,自资金到达借款人账户时;(三)以票据交付的,自借款人依法取得票据权利时;(四)出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的,自借款人取得对该账户实际支配权时;(五)出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。

      自然人之间的借款合同属于实践合同,自交付时合同成立生效。除自然人之间的借款合同外,民间借贷合同自合同成立时生效,但当事人另有约定或者法律、行政法规另有规定的除外。

合同无效

具有下列情形之一的,民间借贷合同无效:

(一)套取金融机构贷款转贷的;(二)以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资,或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的;(三)未依法取得放贷资格的出借人,以营利为目的向社会不特定对象提供借款的;(四)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的;(五)违反法律、行政法规强制性规定的;(六)违背公序良俗的。

管辖权

民间借贷纠纷当事人可以向被告住所地或者合同履行地法院提起诉讼。但在实务中,很多当事人法律意识不强,往往只有相关的微信、支付宝、银行转账等相关记录,也没有借款人的身份信息,因此无法以被告住所地确定管辖法院。在这里龚律师除了提醒大家借款时要做好借条、收据等债权凭证外,还要保留借款人的身份证复印件,以备无患。 

如果不能以被告住所地确定管辖法院,也可以通过合同履行地确定管辖法院。民间借贷关系中的双方当事人就合同履行地未约定或者约定不明确,事后又未达成补充协议,按照合同相关条款或者交易习惯仍不能确定的,以接受货币一方所在地为合同履行地。那如何理解接受货币一方所在地呢?最高院在黄亚新与甘肃荔昌家居有限责任公司民间借贷纠纷案【(2017)最高法民辖终245号】中确定了接受货币一方所在地的管辖原则。最高院认为,当双方当事人在案涉借款是否出借事项上产生争议时,以借款人所在地为合同履行地;当双方当事人在案涉借款及其利息是否归还事项上产生争议时,以出借人所在地为合同履行地。也就是说,当有充分的证据证明借款事实已发生对方欠钱不还时,可以向出借人所在地法院提起诉讼。而出借人向住所地法院起诉需要提供的证据要达到两个条件:1、双方确实发生了借贷行为,比如借条、欠条、银行转账记录上备注的“借款”字样等;2、借款已实际支付给借款人,比如收据、银行转账记录等。两个条件如果缺少任意一个,那么出借人所在地法院都有可能以没有管辖权为由不予受理。除此之外,最高院在【(2016)最高法民辖27号】、【(2016)最高法民辖40号】案中,陆续确认买卖、加工承揽等其他合同也可以接受货币一方所在地确认合同的履行地。

举证责任

在民事诉讼过程中,当事人应对自己的主张提出证据,如果不能证明自己的主张,就要承担败诉的风险,这就是举证责任。民间借贷纠纷也不例外,出借人提起民间借贷诉讼时,应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。如上文所说,出借人应尽量提供两个方面的证据证明案件事实:1、双方之间存在借贷关系,如借条、欠条、转账记录中的备注等;2、已向借款人交付出借款项,如收据、转账记录等。否则如果被告提供证据证明双方之间并非借贷关系,或者抗辩借贷事实未发生并作出合理说明,法院虽然会结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素,综合判断查证借贷事实是否发生,并按照基础法律关系审理案件,但是出借方将承担巨大的败诉甚至反诉风险。

如果债权凭证没有载明债权人,持有债权凭证的人可以提起民间借贷诉讼。如果被告对原告的债权人资格提出抗辩,应当有事实依据。如果原告仅依据债权凭证提起民间借贷诉讼,被告抗辩已经偿还借款并提供证据证明的,原告仍应就借贷关系的存续承担举证责任。如果原告仅依据转账凭证提起民间借贷诉讼,被告抗辩转账系偿还双方之前借款或者其他债务并提供证据证明的,借贷关系成立的举证义务重新回到原告方。如果负有举证责任的原告无正当理由拒不到庭,法院经审查现有证据无法确认借贷行为、借贷金额、支付方式等案件主要事实的,对原告主张的事实不予认定。

利息

民间借贷的利息也是实务中争议的焦点,尤其是当下民间借贷的关于利息的法律规定出现了较大的变动,因此弄清楚相关规则也成了解决争议的重中之重。利息按照存续期间分为三种:借款期限届满前的债务利息(下称“借款利息”)、逾期履行的债务利息(下称“逾期利息”)和迟延履行期间的债务利息。关于迟延履行期间的债务利息,本文不再赘述。

借贷双方对于借款利息的约定存在三种情形:没有约定、约定不明和有约定。

(一)没有约定借款利息的,视为无借款利息;

(二)如果是自然人之间借贷对借款利息约定不明,视为没有约定。除自然人之间借贷的外,借贷双方对借款利息约定不明,出借人主张借款利息的,应当结合民间借贷合同的内容,并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定借款利息。

(三)有约定按约定,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。“一年期贷款市场报价利率”,即一年期Loan Prime Rate(下称“一年期LPR”),是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

在司法实践中,出借人可能会采取“预扣利息”和“利滚利”两种借贷方式来使自己的利益最大化,法律对于借款人的权益也做出了针对性地保护。

对于预先在本金中扣除借款利息的,将实际出借的金额认定为本金,即一般认定债权凭证载明的实收借款金额为本金。

对于在前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证的,如果前期利率没有超过合同成立时一年期LPR的四倍,重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的借款利息,不认定为后期借款本金。按前述方式计算,借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期LPR的四倍计算的整个借款期间的利息之和的,不予支持。

对于逾期利息,借贷双方对逾期利率有约定的按约定,但是以不超过合同成立时一年期LPR的四倍为限。

没有约定逾期利率或者约定不明的,区分不同情况处理:

(一)既未约定借期内利率,也未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的,应予支持;

(二)约定了借期内利率但是未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的,应予支持;

(三)出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但是总计超过合同成立时一年期LPR四倍的部分,不予支持。

除当事人另有约定外,借款人可以提前偿还借款,提前还款可以按照实际借款期限计算利息。

借贷行为发生在2019年8月20日之前的,可参照原告起诉时一年期LPR的四倍确定受保护的利率上限。


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